《南方周末》有一组关于国家助学贷款的专题文章，其中北京大学法学院一个接受助学贷款学生的回忆暴露出一些问题，值得重视。

文章以“我对银行心存感激”为标题，最后一段写到：“我还款前，有朋友曾劝我说，这个钱即便不还也没有什么后果。我坚持把钱还了。当然，我还钱更多不是因为我受到了监督和约束，而是因为我怀着对银行的感恩之心。”不知道银行有关人士读了这篇文章作何感想，反正我看后心里不大舒服，字里行间反映出的还贷者心态也许真实，但绝对不正常。

我不知道这位贷款学生的感激之情源于何处。就我的认识水平，之所以感恩，要有恩情的存在为前提。贷款学生和银行间是一纸冷冰冰的契约关系，还款时连本带息，银行没有吃亏，反而有利可图，毫无恩情可言，更何况“贷款利息与当时的商业银行一致，没有政策性的优惠”。要是他的感恩发自内心，那么他产生这种感恩心态的潜台词，正和朋友劝说他的话内容一样：你不用还的，这钱不还也没有什么后果的。既然“不用还”，那么银行真的很慷慨仁慈，是个不折不扣的慈善家，也值得对这个慈善家感恩戴德；而他到时候“坚持把钱还了”，还可以唱唱高调：我这是答谢感激您的厚爱来了———这种心态真是滑稽。

根据那个学生本人的叙述，他不像贫困学生一样省吃俭用，合理开销，而是一拿到钱立刻买了电脑，甚至有1万元用到什么地方都不知道了。同时，学校的审查程序也很简单。按他的说法，学生工作处的老师看了他一眼，没有进行任何实质性审查，就盖了章。这反映了发放助学贷款时存在漏洞，助学贷款应该给真正需要的贫困生，审查程序不能走过场。

他说“还钱不是因为受到了监督和约束”，我再加3个字，使这句话意思更明确：“还钱不是因为受到了外界的监督和约束。”的确，朋友不会督促你：“你看欠债多不好，省点钱尽快还了吧。”而是说：“你不用还的，你不还也没有什么后果。”银行方面考虑成本等因素，不可能整天督促约束你。但是，贷款大学生的自我约束到哪里去了呢？内因在还款中本应起到更大的作用才对啊。

欠债还钱天经地义，还款时不必添加任何粉饰自己的矫情成分。要是还债的动因来源于感激，而不是诚信的拷问，我看要如期还款真的很悬乎。这种把还债当成报恩的观念，出自一个受过高等法学教育的人，让人诧异。每个贷款的学生在贷款时就应该牢固树立还债是我的义务的观念，就不会把履行义务的行为视为一种知恩图报的行为。两者的差异在于：感激没有约束力，由感激建立起来的债权债务关系不牢靠。

 银行要解决还贷难问题，从这个还贷者的自白中也许可以得到一些启示：和学校联手加强对学生贷款资格的审查；加强外部对贷款学生的监督和约束，必要时要让违约者承担一点“后果”。同时银行不要忘记正告每一个接受助学贷款的学生：“我不是慈善家，你大可不必感激我，但你必须还债！”

摘自《中国青年报》